要提前还贷吗？ChatGPT给建议

与ChatGPT聊天，成为当下的新风潮。对于“提前还贷热”话题，市民是否可以留下每月10元的月供以抵税？对于提前还贷有何建议？预计提前还贷热潮什么时候结束？广州日报全媒体记者就这些问题，跟ChatGPT和专家进行了对话。

　　文/广州日报全媒体记者林晓丽、王楚涵 实习生温文慧

　　保留最低月供以抵税？“话题性”或高于“实用性”

　　保留最低月供以抵税是否可行？ChatGPT回复：如果办理的是商业贷款，可以咨询有关银行，根据自身情况选择合适的方案。

　　近期不少网友支招，房贷提前还款时不要全部还完，可以留下每月10元的月供以抵税。

　　“按照目前的税务政策，住房贷款利息专项附加扣除并没有对每月还款额设置门槛，因此对于个人首套住房来说，保留最低月供以抵税是可行的。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓举例道，如果纳税人适用税率为10%，按照住房贷款利息每个月1000元的专项附加扣除标准，那么一年可以省下1000×10%×12=1200元。

　　“由此可见，该项抵扣所能节省的利息总额是相对有限的，且只有首套房才能享受，在操作上其‘话题性’高于‘实用性’。而且，如果不全部结清贷款，那么在购买二套房贷款的时候，银行就会按照有房有贷进行资格认定，首付和利率都有可能提高，反而得不偿失。”肖文晓特别提醒道。

　　广州地区某国有银行相关人士告诉记者，留存10元月供的情况是可以的，银行不会拒绝这种情况，不过目前极少见有客户这么操作。

　　业内专家建议可降低存量房贷利率

　　对于提前还贷引发的争议，ChatGPT回复：银行可以多加注意风险控制，加大对贷款风险人群的监控力度提高贷款审批流程的严谨性等。也要加强与政府部门的沟通合作，了解未来的政策趋势，及时调整自身的运营策略。对存量房贷利率进行打折优惠是可以的，但可能会导致存量房贷账户的损失，从而影响金融体系的稳定性。

　　广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，银行在利率定价方面的可调整范围不大。可以通过将资金更多地投向一些实体产业，来弥补房贷收益的下降。降低存量房贷利率是可行的，但这样做影响银行的收益，银行可能不太愿意降低存量房贷利率。

　　上海易居房地产研究院研究总监严跃进也建议银行，完善提前还房贷安排的思路，设置明确的时间表或偿还贷款方面的限制额度。

　　房贷利率不高于理财利率时提前还贷热或会降温

　　提前还贷热何时能结束？ChatGPT回复称：大量提前还房贷对银行影响巨大，对银行资金贷款管理、流动性管理以及财务管理都会产生一定的影响。提前还贷热何时结束，取决于当前宏观经济形势是否出现重大变化、房贷利率有没有改变，以及政府会不会出台配套政策等因素。

　　房贷利率下降、银行理财收益走低等多因素提升了市民提前还贷热情。记者采访专家了解到，房贷是银行的优质中长期贷款，大量提前还贷对银行影响不小。

　　“目前个人住房贷款业务主要集中在中大型银行，而且按照房地产贷款集中度管理制度，中资大型银行个人住房贷款占比上限为32.5%，由此可见，个人住房贷款在银行的贷款占比分量是比较重的。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓坦言，在目前流动性宽裕，银行信贷投放的可靠渠道同样选择不多的情况下，大量提前还贷无形中降低了银行几乎是“旱涝保收”的房贷利差收入，对于银行的经营利润也是考验。

　　上海易居房地产研究院研究总监严跃进提醒，提前还房贷热潮会导致一些新风险的出现，例如部分贷款中介推销使用低利息的消费贷、经营贷，来置换房贷，这会造成违规乱象。

　　李宇嘉指出，当房贷利率不高于理财利率时，提前还贷热潮将会降温。